金融硕士#金融硕士考研究生｜货币银行学第五章#商业银行[下]

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时间：2018-10-3018:36:34

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，一起来看看吧!

11.银行承兑汇票：银行承兑汇票指由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请 ，经银行审査同意承兑的票据。银行在审査过程中
，首先出票人和承兑申请人须是在本行幵立存款账户的法人及其他经济组织，以保证银行监控资金 ，在承兑业务中有安全性 。其次资信状况良好
，具有支付汇票金额的可靠资金来源第三，须与本行具有真实的委托付款关系
。凡不符合上述条件者银行一律不予受理。

12.原始存款：原始存款指银行吸收的现金存款或中央银行对商业银行贷款所形成的存款 。它包括商业银行吸收到的增加其准备金的存款
。商业银行的准备金以两种具体的形式存在：一是商业银行持有的应付日常业务需要的库存现金二是商业银行在中央银行的存款。这两者都是商业银行持有的中央银行的负债 ，也是中央银行对社会公众总负债中的一部分 。商业银行所持有的这部分中央银行负债，对商业银行来说则是所拥有的一笔资产
。这笔以准备金形式所持有的资产可分为两部分：一是商业银行遵照法律规定不能用以放款盈利的数额二是由于经营上的原因尚未用去的部分。前一部分属法定准备金
，后一部分属超额准备金 。

13.单一银行制和分支行制：单一银行制和分支行制是商业银行的两种组织制度。单一银行制又称单元银行制，指业务只由一个独立的银行机构经营 ，而不设分支机构的银行组织制度
。目前只有美国还部分实行
，但许多州也放宽了限制，单一制向分支行制发展的趋势确己形成。分支行制指银行在大城市成立总行 ，并在全国及该市或国外各地设立分支行的制度
，分支行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和指示办理 。目前绝大部分国家都采用这种形式
。两种银行制度相比，单一银行制可以限制银行间的吞并和金融垄断 ，有利于协调政府和银行间的关系
，自主性和灵活性较好。但是由于限制了竞争，不利于提高效率 ，与经济的外向化发展矛盾
，金融创新不佳 。而分支行制则有利于开展竞争，获得规模效益 ，有利于调剂和充分运用现金，分散风险
，便于国家直接控制管理
。但是需要较好的控制手段和能力才能充分发挥优势。

14.存款保险制度：存款保险制度是指商业银行按规定根据存款额的大小按一定保险费率投保的制度 。这一制度指定了一个统一的保险机构，要求经办存款的机构都缴纳保险费给该保险机构 ，当投保存款机构流动性不足
，不能支付存款人提现需要时，该保险机构在一定限度内代为支付
。存款保险制度发起方式或组织形式主要有政府设立、政府当局与银行业联合组成 、银行业自己组织三种形式 ，对保护存款人利益和金融稳定起到一定作用。

15.贷款承诺：贷款承诺是中间业务的一种 。在这种方式下
，银行将在有效承诺期内，按照双方约定的金额
、利率 ，随时准备应客户的要求提供信贷服务
，并收取一定的承诺佣金
。这是一种正式契约，对银行具有法律约束力。对承诺银行而言 ，贷款承诺为其提供了较高的盈利性 。贷款承诺的类型有定期贷款承诺、备用贷款承诺和循环贷款承诺。对借款人而言
，在支付承诺费，获得贷款承诺保证后 ，借款人可以根据自身的经营情况，灵活高效地使用资金
，有了较大的灵活性
。另外，借款人在需要时可过贷款承诺获得一定的资金来源 ，提高了它的资信度
，从而可以在直接融资市场上处于一个十分有利的地位。贷款承诺的定价是指承诺佣金的确定，贷款承诺定价的重要是佣金费率的确定 。

16.派生存款：派生存款指由商业银行发放贷款 、办理贴现或投资等业务活动引申出来的存款 ，又称为衍生存款
。派生存款在原始存款基础上产生。原始存款是指商业银行接受的客户现金和中央银行对商业银行的冉贷款
，是商业银行从事资产业务的基础 。派生存款的产生的过程，就是商业银行吸收存款
、发放贷款、形成新的存款额……这一过程循环不断地在各家商业银行存款户之间转移 、最终使银行体系的存款总量增加的过程
。因此 ，商业银行创造派生存款的实质
，是以非现金形式为社会提供货币供应量。

17.资本充足率：资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例 。资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度
。比率中的风险资产是指不包括商业银行第一
、第二级准备金在内的资产。只有这些资产才有要考虑其保障程度 。这一指标将资本给予保障的资产排除在外 ，较多体现了资本的“抵御资产意外损失
”的功能
。

18.巴塞尔协议：巴塞尔委员会为了防止银行业出现大规模的危机
，于1988年正式过了《巴塞尔银行业条例和监管委员会关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》，即巴塞尔协议。其主要内容由以下四个部分组成：(1)资本的组成 。银行资本组成应分为重要资本和附属资本两部分 ，附属资本包括未公开的储备、重估储备 、普通准备金或呆账准备金、带有债务性质的资本工具等，重要资本由银行股本及从税后保留利润提取的公开储备组成。两部分之间应维持一定比例
，即重要资本占银行全部资本的50%以上
。(2)标准化比率目标。国际大银行的资本对加权风险资产的目标比率应为8%，其中重要资本至少要占总资本的50%,&mdash级资本比率不应低于4% 。附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的1.25%,次级长期债务的金额不得超过一级资本的50%
。(3)风险加权的计算。巴塞尔委员会认为 ，要评估银行资本是否充足
，可以根据其广泛的相对风险，将资本与资产负债表上不同种类资产以及表外项目进行加权 ，制定出的风险加权比率 。表内资产项目的风险分为从“无风险”到“十足风险 ”四级
，以0
、20%、50% 、100%给定风险权数
。表内风险资产的计算公式为：表内风险资产=&sum表内资产额X风险权数。表外资产项目的风险按“信用换算系数
”划分为从“无风险”到“十足风险 ”四级，以0
、20%、50% 、100%给定信用换算系数 。表外风险资产的计算公式为：表外风险资产=&sum表外资产X信用转换系数X表内相对性之资产的风险权数
。此外 ，表外项目中与外汇和利率有关的或有项目用现时风险暴露法和初始风险暴露法予以处理。(4)过渡期和实施的安排 。巴塞尔委员会做出一些过渡的安排
，以保证在1992年之前成员国的银行提高资本比率并达到这个共同的最低标准
。从巴塞尔协议到1992年底大约有4年半时间，资本风险资产比率最低标准为7.25% ，资本中至少有一半应该是重要资本。在过渡期初衡贵银行的资本状况时
，重要资本的比例可包括附属资本成分 。